小額賬戶管理費“沒商量”

　　悄無聲息“吸”走賬戶余額，錢在銀行越存越少

　　北京豐臺區(qū)豐益橋居民張大媽最近遇到了一件窩火的事。去年底老伴胃病發(fā)作，張大媽在醫(yī)院聽說用銀行卡可以在機器上自助掛號，便去建設銀行開通了一張銀行卡，并存入了300元。

　　前些日子，老伴想去醫(yī)院復查胃病，張大媽趕到醫(yī)院掛號，搶到特需號后卻怎么也支付不成功。幾經(jīng)折騰才發(fā)現(xiàn)，卡里只剩297元了，不夠支付300元的掛號費用。到銀行一問才知道，張大媽的卡因為活期存款不足500元，被扣掉了3元的小額賬戶管理費。

　　“雖然只是3元錢，可辦卡的時候沒告訴我有這筆費用啊，銀行隨便扣費不說，還不通知我，一到關鍵時候就耽誤事?！睆埓髬尡г沟馈?/p>

　　銀行工作人員解釋，小額賬戶管理費是根據(jù)賬戶存款情況系統(tǒng)自動扣除的，辦卡時并不知道會不會有這筆費用，而賬戶發(fā)生扣費時，系統(tǒng)并不會告知用戶，除非客戶定制了短信通知服務，但這種服務還要收取每月2元的費用。

　　小額賬戶管理費是近年來很多商業(yè)銀行新增的一個收費項目，它打破了傳統(tǒng)觀念里“錢越存越多”的認識，一些余額較少的賬戶出現(xiàn)一段時間不用就被清零的狀況，甚至會被暫停服務。

　　記者了解到，目前商業(yè)銀行征收小額賬戶管理費的情況各不相同，以北京地區(qū)為例，工商銀行對日均活期存款不足300元的賬戶征收3元/季度的管理費，建設銀行和交通銀行則是日均不足500元，收取3元/季，招商銀行規(guī)定日均資產(chǎn)不足1萬元，都要收取每月1元的管理費，興業(yè)銀行也對300元以下小額賬戶收取管理費。

　　相對于個人賬戶，企業(yè)賬戶的小額管理費更普遍，如工商銀行對日均存款額不足50萬元的企業(yè)賬戶，每季度收取90元，交通銀行對日均1萬元以下的企業(yè)賬戶，每季度收取60元，這對一些小微企業(yè)也是一筆負擔。

　　據(jù)悉，近期銀監(jiān)會已聯(lián)合發(fā)改委發(fā)布商業(yè)銀行服務收費新規(guī)，自今年8月1日起有條件免收個人客戶賬戶管理費，但記者咨詢的多家銀行均表示，執(zhí)行這項規(guī)定需要客戶自己到銀行申請，銀行核實清楚后，只能提供一個免費賬戶。

　　“現(xiàn)在買水買電、發(fā)工資、醫(yī)院掛號都要通過銀行，銀行服務已經(jīng)是老百姓生活中不可缺少的基本公共服務之一，銀行本身是具有一定壟斷地位的企業(yè)，對于這種涉及民生的基本服務收費，應該通過聽證會等形式確定，決不能由銀行自己說了算。”中國消費者協(xié)會副會長、中國人民大學法學院教授劉俊海認為。

　　理財產(chǎn)品“隱形收費”

　　突出宣傳高收益率，對風險和收費卻刻意不提

　　時下，銀行理財產(chǎn)品成為老百姓重要的投資品，截至2013年末，我國銀行業(yè)理財產(chǎn)品余額9.5萬億元，同比增長41.8%。然而，理財產(chǎn)品大熱的背后，是銀行眾多“隱形收費”暗藏其中，很多消費者對此卻一無所知。

　　記者在北京朝陽區(qū)一家銀行營業(yè)廳隨機采訪了幾位前來咨詢理財產(chǎn)品的消費者，他們均表示對銀行收取的理財產(chǎn)品費用不知情。在銀行柜臺上，醒目地張貼著幾款理財產(chǎn)品的年化收益率，對于銀行收費和產(chǎn)品風險，卻只字未提。

　　翻閱幾款理財產(chǎn)品的說明書發(fā)現(xiàn)，這些理財產(chǎn)品都要收取一定比例的手續(xù)費、托管費，一款預期收益率6.02%的理財產(chǎn)品，扣除費用后，實際收益率只有5.6%，而且這筆收費是旱澇保收的，無論客戶最終收益率如何，銀行都可收取這筆費用。

　　而隨著理財產(chǎn)品銷售的火爆，銀行收費也是水漲船高。以廣發(fā)銀行“薪滿益足”系列理財產(chǎn)品為例，其銷售手續(xù)費率此前一直是0.1%，去年7月上調(diào)為0.2%，之后繼續(xù)上調(diào)到0.3%，現(xiàn)已躍升至0.45%。記者查詢其官網(wǎng)，卻找不到詳細的說明書，只有投資起點、預期收益率等情況介紹，收費情況并不在產(chǎn)品公開信息里。

　　此外，大多數(shù)銀行在理財產(chǎn)品合同中都會約定，在達到客戶預期最高年化收益率的情況下，將超過部分的收益作為銀行投資管理費收取。據(jù)知名財經(jīng)網(wǎng)站同花順的統(tǒng)計，2013年理財產(chǎn)品實際收益率大于或等于預期收益率的數(shù)量為24500款，占比53%，小于預期收益率的只有19款，占比0.04%，另有近47%的理財產(chǎn)品未披露實際收益率。理財產(chǎn)品獲得了多少超額收益？銀行從中拿走了多少投資管理費？外人無從得知。

　　“超額收益本質(zhì)上是由投資人本金產(chǎn)生的投資收益，只有共同出資、共擔風險的投資人才能共享收益，銀行作為代管人，不具備享受超額收益的資格?！敝醒胴斀?jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，理財產(chǎn)品的收費屬于市場定價的項目，但銀行也必須按規(guī)定收取合理的費用，不能既享受高額收益又不承擔風險。

　　免費項目越來越少

　　一張銀行卡收費超30項，本該是銀行應盡的責任卻讓消費者埋單

　　不僅如此，很多原本免費的銀行服務，也變成了收費項目。比如，很多銀行已經(jīng)不再辦理活期存折，而是換成了銀行卡。隨之而來的，是賬戶年費、小額賬戶管理費、短信通知費、跨行查詢費等多項費用。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行卡上綁定的收費項目越來越多，以交通銀行為例，一張借記卡在使用過程中，涉及的收費項目就有20項之多，包括常見的年費、卡片掛失費、跨行取款手續(xù)費等，如果是具備透支功能的信用卡，收費項目則有23項。如果再加上一些銀行提供的短信通知費、理財咨詢費等增值服務收費，一張銀行卡附載的收費項目就高達30多項。

　　盡管近年來監(jiān)管部門多次發(fā)文要求銀行減少和規(guī)范收費，但不少客戶感慨：現(xiàn)在銀行收費給人的感覺是越減越多，免費的項目越來越少了！

　　劉俊海認為，銀行卡是銀行為了完成交易目的而提供的必要工具，銀行本身是從交易中獲利的；而像短信通知等服務，是保障交易安全的重要措施，也是銀行應盡的責任和義務，現(xiàn)在卻要讓消費者承擔費用，顯然不合理。

　　農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟學家向松祚說，目前銀行內(nèi)部考核機制比較單一，更多側(cè)重于收入和利潤的指標，對于服務質(zhì)量和客戶滿意度強調(diào)得不夠，銀行的基層機構(gòu)員工收入都與利潤指標掛鉤，造成銀行收費沖動比較強烈，會千方百計收取各種費用。

　　針對銀行存在的各種不合理收費行為，近日召開的國務院常務會議要求，開展銀行業(yè)收費專項檢查，只收費不服務的堅決取消。

　　郭田勇認為，對于一些市場定價的銀行收費項目，除了監(jiān)管部門加強必要管理外，更多的還是要依靠市場的競爭進行調(diào)節(jié)。沒有形成完全的市場競爭，是很多銀行敢于收取類似不合理費用的關鍵所在，這也凸顯了進一步深化改革的必要性。

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